Dokumentacja kredytowa i jej weryfikacja
Aby uzyskać kredyt przyszły kredytobiorca musi wypełnić wniosek kredytowy i złożyć go w wybranym przez siebie banku wraz z informacjami (dokumentami) dodatkowymi.
Wniosek kredytowy jest więc pisemnym wystąpieniem kredytobiorcy do banku o przyznanie kredytu.
Formę wniosku kredytowego, zakres niezbędnych informacji i wymagane załączniki banki określają samodzielnie. Jego treść i objętość zależy od rodzaju i wielkości kredytu, oraz wielkości i rodzaju podmiotu ubiegającego się o kredyt.
Wniosek kredytowy zawiera ekonomicznie uzasadnienia rodzaju i kwoty potrzebnego kredytu oraz okresu jego trwania, ewentualnych rat spłaty itp. Wniosek stanowi przedmiot negocjacji, mających na celu uzgodnieni szczegółowych warunków przyszłej umowy kredytowej.
Wniosek kredytowy zawiera podstawowe informacje dotyczące:
· Klienta (nazwa, adres firmy, jej status i podstawy prawne działalności, rodzaj działalności, dane o władzach czy osobach które mogą podejmować zobowiązania). Są to informacje podstawowe, formalne, mówiące czy ta firma ma podstawę prawną do funkcjonowania i jakie są zasady jej funkcjonowania,
· Jego dotychczasowej działalności, majątku (informacje o dotychczasowej działalności dotyczą: rodzaju działalności, czasu jej prowadzenia, wielkości, głównych kontrahentów i form współpracy z nimi, zaś informacje o majątku dotyczą: składników finansowych materialnych i niematerialnych, zużycia majątku trwałego, poziomu nowoczesności),
· Kredytu, możliwości i form spłat (rodzaj kredytu, jednoznacznie określony cel, wysokość kredytu, okres na jaki jest udzielony, terminy spłaty kwoty kredytu i odsetek, waluta, termin i forma udostępnienia środków),
· Zobowiązań (zobowiązania krótko i długoterminowe, przeterminowane, zobowiązania dotyczące urzędów publiczno-prawnych, udzielone poręczenia),
· Współpracy z innymi bankami (rachunki, kredyty i terminy ich spłaty, gwarancje),
· Proponowanych zabezpieczeń (opis formy prawnej przy zabezpieczeniach prawnych, wycena wartości np. przy nieruchomości i wypis z księgi hipotecznej, przy poręczeniach – informacje o poręczycielach)
Wniosek powinien być podpisany przez osoby, które są upoważnione do zaciągania zobowiązań majątkowych w imieniu firmy, tj.
· W przedsiębiorstwie państwowym - dyrektor, główny księgowy,
· W spółce akcyjnej i z o.o. – zarząd spółki,
· W zakładach prywatnych – właściciel
Lub przez pełnomocnika (ważne pełnomocnictwo).
Do sporządzenia oceny zdolności kredytowej oprócz wniosku niezbędne jest złożenie załączników w postaci: dokumentów, sprawozdań, informacji itp., których ilości i zakres uzależnione są od:
· Wielkości kredytu,
· Wielkości i rodzaju firmy (czy podmiot sporządza sprawozdawczość finansową),
· Wcześniejszej współpracy z klientem.
W załączonych informacjach dodatkowych wymagane są:
· Wszelkiego rodzaju dokumenty potwierdzające oświadczenia złożone we wniosku:
Ř Dokumenty założycielskie firmy,
Ř Zezwolenie na prowadzenie działalności,
Ř Zaświadczenie o uregulowanych zobowiązaniach podatkowych i in.,
Ř Dokumenty potwierdzające własność obiektów na których ma być ustanowione zabezpieczenie.
· Informacje o dotychczasowej działalności i działalności zamierzonej co najmniej w okresie kredytowym:
Ř Sprawozdania finansowe z opiniami rzeczoznawców,
Ř Spodziewane z przyszłej działalności przychody i koszty.
· Opinie banków współpracujących z podmiotem który składa wniosek o kredyt.
Osoby prawne o dużym zatrudnieniu i dużej wartości aktywów i przychodów netto do wniosku kredytowego załączają sprawozdanie finansowe składające się z:
· Bilansu,
· Rachunku wyników,
· Informacji dodatkowej ze sprawozdaniem z przepływów pieniężnych.
W przypadku kredytów inwestycyjnych poza wymienionymi informacjami wniosek kredytowy powinien zawierać dane poparte dokumentacją i opracowaniami, których rodzaj i zakres są uzależnione od przedsięwzięcia które zamierza realizować podmiot ze środków kredytowych. Oprócz tego musi dostarczyć dodatkowe informacje dotyczące:
· Charakterystyki inwestycji (przyszła działalność, finansowy zakres inwestycji i in.)
· Bussines plan (informacje o dotychczasowej działalności – wyniki – i przewidywania co do przyszłej działalności i jej efektywności),
· Studium wykonalności - przy dużych inwestycjach ( mające postać jakby rozszerzonego bussines planu)
Po złożeniu wniosku kredytowego wraz z załącznikami przez klienta, inspektor kredytowy rozpoczyna prace weryfikacyjne tj.:
· Sprawdzenie kompletności i wiarygodności dokumentów i informacji:
· Sprawdzenie dotychczasowej działalności poprzez kontakt ze współpracującymi podmiotami, bankami, urzędami: skarbowym, ZUS, przeprowadzenie wywiadów środowiskowych, sprawdzenie czy kredytobiorca nie figuruje w spisach niesolidnych klientów banków ZBP
· Inspekcje u klienta,
· Wizyty u poręczycieli,
· Sprawdzenie stanu nieruchomości i innych przedmiotów, które mają stanowić zabezpieczenie, jak również sprawdzenie stanu prawnego własności
Zakończenie prac weryfikacyjnych oznacza wyjaśnienie wszystkich niejasności i wątpliwości dotyczących wniosku i załączników oraz skompletowanie niezbędnych informacji i dokumentów. Stanowi to warunek przygotowania materiałów do kwalifikacji wniosku kredytowego i oceny zdolności kredytowej podmiotu ubiegającego się o kredyt.
Adam Mickiewicz "Dziady część III"