System zabezpieczenia zwrotności kredytów
System zabezpieczania zwrotności kredytów jest elementem zarządzania ryzykiem kredytowym.
Na zarządzanie ryzykiem kredytowym składa się:
1. Rozwiązanie systemowe
2. Ocena ryzyka indywidualnego klienta
3. Ustanawianie zabezpieczeń
Klasyfikacja stosowanych zabezpieczeń:
1. zabezpieczenia osobiste - udzielający zabezpieczenia odpowiada całym swoim majątkiem.
2. zabezpieczenia rzeczowe - wierzyciel egzekwuje swoje roszczenia z zastawionych rzeczy.
Formy zabezpieczeń osobistych:
1. Poręczenie wg. prawa cywilnego (żyrant) - jest umową, przez którą poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami, gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w terminie. Poręczenie może być złożone zarówno przez osoby fizyczne jak i prawne. Przed przyjęciem poręczenia bank sprawdza stan finansowy poręczyciela.
2. Weksel własny (in blanco)
3. Poręczenie wekslowe (awal) - poręczenie osoby trzeciej.
4. Przelew wierzytelności (secja) jest umową między kredytobiorcą a bankiem, w której kredytobiorca ceduje na bank swoje wierzytelności wobec osoby trzeciej. Rodzaje cesji:
- globalna - dotyczy wszystkich wierzytelności.
- selektywna - dotyczy określonych wierzytelności.
5. Gwarancja bankowa - jest zobowiązaniem banku podjętym na zlecenie klienta do zaspokojenia przyjmującego gwarancję (beneficjenta) zgodnie z jej treścią. Jest ona korzystna dla klienta jak i dla banku. Dla banku, bo pobiera opłaty nie angażując własnych pieniędzy. Dla klienta, bo posiada wiarygodność i może podjąć się danego przedsięwzięcia. Rodzaje gwarancji:
- przetargowe (wadialna)
- zwrotu zaliczki
- należytego wykonania kontraktu
- spłaty kredytu
6. Przystąpienie do długu kredytowego.
7. Blokada środków pieniężnych, papiery wartościowe, kaucja.
Formy zabezpieczenia rzeczowego:
1. Zastaw - ustanawiany jest na zbywalnych rzeczach ruchomych. Przejście na sądowy zastaw. Podstawą jest umowa, która jest wpisana do rejestru. Określa ona przedmiot zastawu z numerami.
2. Przewłaszczenie - polega na przeniesieniu własności do czasu spłaty kredytu.
3. Hipoteka.
Adam Mickiewicz "Dziady część III"